Прежде, чем принимать решение, никогда не вредно на минутку задуматься: что конкретно стоит делать, что выгоднее и какие могут быть последствия? Платить кредит или не платить? Банки требуют возврата заемных средств, адвокаты, так сказать «защитники» говорят, что с этим можно и не торопиться… Кому верить и что делать?
Досадно, когда людям «дурят» головы, а они этому верят. Я не защитник «униженных и оскорбленных», пускай, в конце концов, каждый набивает свои «шишки», как ему нравится. Но, все-таки, несмотря на пословицу «свою голову никому не приставишь», хочу попытаться предложить свой взгляд профессионала по решению подобных проблем, взгляд объективный, сформированный за несколько лет работы в Банке. Сфера кредитования, как и многое, на первый взгляд непонятное, на самом деле проще для понимания, чем кажется. А выводы пусть каждый делает самостоятельно.
«Кредит (от латинского Сredo – доверяю) – это ссуда или заем, некая сумма денег данная на определенный срок и возвращаемая на заранее оговоренных условиях». Сегодня, очевидно, нет людей, которые не знали бы этого, но мало кто задумывался над тем, что кредит, по сути, – это просто один из инструментов (такой же, как например: мобильник, ноутбук или автомобиль), без которого жизнь любого современного человека была бы значительно труднее. И как любым инструментом им надо уметь пользоваться, иначе он может причинить вред или принести убытки. Каковы же три главных правила пользования кредитами?
Во-первых, надо думать, у кого мы берем деньги в долг, согласитесь, есть разница между друзьями, родственниками, соседями или банками. И разница эта заключается в тех условиях, на которых нам эти деньги дают, т.е. сколько мы будем должны взамен предоставляемой услуги. Почему многие люди предпочитают Банки? Да потому, что гарантией оплаты в них являются не моральные обязательства, не риск потерять друга, не страх, а договор. Даже «спасибо» говорить не обязательно!
Во-вторых, как эффективнее пользоваться кредитом? Это тоже не тайна: чем короче срок возвращения ссуды, тем меньше мы переплачиваем. Поэтому решив оформить кредит, стоит обратить внимание на сроки его погашения. Надо заранее позаботиться об источниках пополнения своего бюджета для скорейшего возврата долга. Кредиты, даже под 70-90 процентов годовых могут быть выгодными, если деньги нужны очень срочно, но возвратить их мы сможем в течение двух-трех месяцев! И, напротив, при отсутствии средств для погашения даже самых маленьких ссуд, стоимость кредита значительно возрастает, и мы загоняем себя в реальную долговременную кабалу.
И, в-третьих, к кому можно будет обраться за урегулированием всех спорных вопросов, которые могут возникнуть в процессе пользования тем или иным кредитным продуктом. Те, кто выбирает в качестве кредиторов соседей, готовьтесь к варианту решения всех затруднений «по понятиям». Те же, кто берет кредиты в Банках, должны знать, что гарантом выполнения сторонами условий договора является Государство и действующее законодательство Российской Федерации, причем нарушителями могут быть как Банки, так и к их Клиенты. И здесь нужно развеять три бытующих и, к сожалению, весьма распространенных мифа.
Миф первый. «Банк неправильно составил договор, поэтому, хотя я деньги и взял, но отдавать их не буду!» или «Я письменного договора по кредитной карте не заключал, поэтому могу не платить!»… Не так удивляет поразительная наивность авторов этих высказываний, как лживость и беспардонность тех псевдоюристов, что берутся защищать эти заблуждения. Вот уж поистине жадность некоторых не знает границ: идти на прямой обман доверчивых простаков, при этом заставляя их платить! (Хотя может быть эти «робин-гуды» считают, что обманывать обманщиков морально оправданно?).
Даже элементарная логика подсказывает, что Банки, которые не умели составлять договоры или уже давно разорились или потеряли лицензии. Все остальные работают строго в рамках российского законодательства, что отслеживается постоянными аудиторскими и прочими проверками Центробанка, Федеральной антимонопольной службы, Генпрокуратуры и иными органами власти. Причем, как по своим графикам, так и по поводам каждого сигнала о допущенных нарушениях. Каждая фраза договора и приложений, каждая совершенная Банком операция и выданная копейка сделаны в строгом соответствии с действующим законодательством. Банки попросту лишены возможности сделать что-то в обход закона. Оспорить действия Банков, означает оспорить законы РФ. Фактически, идя на нарушение договора, каждый клиент должен знать, что в этот момент он вступает в конфликт не с каким-либо конкретным Банком, а с Государством. Конфликт, конечно же, заведомо проигрышный.
Миф второй. «А мне и по закону нечего не сделают!» - заявляют отдельные «знатоки» законов. Так ли это? Действительно, на сегодняшний день законодательная база работы с уклонистами и злостными неплательщиками не совершенна. Но ее вполне хватает для вынесения десятков тысяч решений по подтверждению справедливости требований Банков и для привлечения должников к административной и уголовной ответственности. Кроме того, не стоит забывать, что законы постоянно совершенствуются. Так в 2008 году был принят закон «Об исполнительном производстве», согласно которому уже более сотни тысяч должников не смогли пересечь границы РФ. Судебные приставы постоянно выступают с новыми формами и видами борьбы с должниками: аресты имущества, средств на счетах мобильных телефонов, внутренних авиа и железнодорожных билетов. Депутаты уже подготовили ряд существенных поправок к ныне действующим законам. В конце концов, не можешь оплачивать, будешь отрабатывать – такая мера наказания есть уже в действующем законодательстве. Вся мировая практика полна примеров самой жесткой борьбы с безответственными неплательщиками.
«Сейчас кризис – государство должно нам помочь!» - еще одно из распространенных мнений. Да, государство должно помочь, и помогает, но кому, как и чем? Помощь оказывается только тем, кто сам стремиться честно расплатиться с долгами. Даже в кризис государственные службы организуют рабочие места, переобучение и дают людям возможность зарабатывать. Рассрочка делается в самых тяжелых случаях, когда нет возможности оплачивать, например, ипотеку. Но рассрочку, а не отсрочку. Кредит все равно должен оплатить сам заемщик, а уж сколько времени он будет должником решать ему, его родным и детям. Почему кто-то думает, что он будет брать и тратить чужие деньги, а кто-то будет за него вносить свои?! «Любишь кататься, люби и саночки возить» - разве не про нас пословица?
«Предупрежден, значит - вооружен» - говорили римляне. Я ничуть не сгущал «краски», когда описывал ситуацию с кредитами. Почитайте по-внимательнее законодательство, прессу, интернет; послушайте выступления по радио; посмотрите ТВ. Но не стоит «опускать руки», наоборот, надо активнее бороться за свое благополучие, за безопасное «завтра» своих семей, своих детей. Иллюзии и «добрые» помощники только помехи на этом пути. Думайте и действуйте сами!
Иван Алексеев
при содействии специалистов Банка "Русский Стандарт"
для "Байкал24"