В течение последних двух лет в органы прокуратуры области поступило значительное количество жалоб граждан, пострадавших от действий кредитного потребительского кооператива граждан «Кредитный союз «Виват», ООО «Иркутский фондовый центр», ООО «Иркутский Центр платежей», Потребительского общества «Гарант Кредит» и других организаций.
Вместе с тем, на данный момент на территории гг. Иркутска, Ангарска, Усолье-Сибирское и других, создаются новые и продолжат действовать различные кредитные потребительские кооперативы граждан в виде всевозможных центров платежей, фондовых центров, департаментов займов, касс взаимопомощи, союзов помощи, сберегательных отделений, привлекающих под высокие проценты денежные средства населения.
Жалобы граждан, на действия данных организаций в органы прокуратуры продолжают поступать. В связи с чем, повторно разъясняем следующее.
Подобные финансовые структуры имеют разную организационно-правовую форму: это кредитные потребительские кооперативы граждан и коммерческие организации, которые в соответствии со своими уставными документами предусматривают для себя право заключать с гражданами договоры займа под проценты.
Деятельность первых из них - кредитных потребительских кооперативов граждан – регулируется Федеральным законом от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации». Этим законом размер платы за использование денежных средств не ограничен какими-либо рамками или условиями. В результате кооперативы с целью привлечения средств населения устанавливают высокие проценты, без имеющегося экономического обоснования, ссылаясь на допускаемый законом коммерческий риск.
Для покрытия убытков и непредвиденных расходов кредитного кооператива Федеральным законом «О кредитной кооперации» предусмотрено создание только одного резервного фонда, хотя законом предусмотрено создание ряда других фондов (фонд финансовой взаимопомощи, паевой фонд).
Как показали результаты проверок, кооперативы создают различные фонды. Однако, размер резервных фондов не обеспечивает непредвиденных расходов кооперативов, что приводит к невозможности возврата личных сбережений гражданам (например, такая ситуация имела место в КПКГ «Кредитный союз «Виват», КПКГ «Иркутский департамент займов и вкладов», КПКГ «Департамент вкладов и займов»).
Перед тем, как заключить с кредитным потребительским кооперативом договор передачи личных сбережений, гражданин вправе осведомиться о наличии резервного фонда, его размере, что, как правило, не делается.
Другой вид подобных финансовых структур – это коммерческие организации, привлекающие денежные средства населения посредством заключения договоров займа. Их деятельность регулируется нормами Гражданского кодекса РФ.
Займодавец- гражданин имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Законодатель предусмотрел только одно условие для таких договоров: если договором размер процентов не предусмотрен, то он определяется существующей в месте жительства займодавца ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Однако, как показывают результаты проверок, размер процентов всегда определен договором. Он является завышенным и экономически не обоснован. Тем не менее, даже сознавая это, граждане выступают займодавцами, отдавая свои сбережения, без каких-либо гарантий их возврата.
Частью 2 ст. 11 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Законодательством предусмотрен принцип свободы усмотрения участников гражданских правоотношений, в соответствии с которым последние вправе самостоятельно решать вопрос о возможности и необходимости заключения каких-либо договоров.
Вместе с тем, в случае невыполнения организацией перед гражданами обязательств по договору в части возврата полученных сумм и процентов за их использование, действуют общие нормы гражданского законодательства по возврату денежных средств только в судебном порядке (ст.ст. 395, 396 ГК РФ).
Однако, наличие решений суда об удовлетворении требований кредиторов в полном объеме, ровно, как и возбуждение уголовного дела в отношении руководителей организации, не выполнившей условий договоров по возврату денежных средств, не дает гарантий того, что денежные средства будут возвращены, так как у должника, как правило, недостаточно имущества для удовлетворения всех требований кредиторов.
В целях обеспечения защиты прав вкладчиков, которым был причинен ущерб правонарушениями на финансовом рынке Российской Федерации, издан Указ Президента РФ № 1157 от 18.11.1995 «О некоторых мерах по защите прав вкладчиков и акционеров». В соответствии с данным Указом образован Федеральный общественно-государственный Фонд по защите прав вкладчиков и акционеров (далее именуется – Фонд), основной целью деятельности которого является осуществление компенсационных выплат лицам, которым был причинен ущерб на финансовом и фондовом рынках Российской Федерации. Данный Фонд не является правопреемником финансовых компаний, не располагает их реестрами, не отвечает по обязательствам других юридических лиц.
Согласно последним изменениям от 18 июля 2008 года в Указ право на получение компенсационных выплат из Фонда имеют граждане, которым был причинен ущерб организациями или физическими лицами, включенными в реестр юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, нарушивших правовые акты, регулирующие деятельность на финансовом и фондовом рынках Российской Федерации. Ведение такого реестра осуществляется указанным Фондом (г. Москва).
Решением Попечительского совета Фонда от 2 марта 2006 года сумма компенсации установлена не более 10 000 рублей, решением от 5 мая 2006 года выплата компенсации вкладчикам-ветеранам и инвалидам Великой Отечественной войны 1941-1945 года производится в размере вклада гражданина в финансовую компанию, но не более, чем в размере 50 000 рублей.
Следует отметить, что на территории Иркутской области сотрудничество с Федеральным общественно- государственным фондом по защите прав вкладчиков и акционеров осуществляет министерство социального развития, опеки и попечительства Иркутской области, которое организует работу с гражданами, пострадавшими от операций на финансовом и фондовом рынках Российской Федерации.
В целом же, следует отметить, что в силу закона государство не отвечает перед вкладчиками за неисполнение договоров кредитными потребительскими кооперативами или коммерческими организациями, поэтому помочь гражданам, которые добровольно отдали свои сбережения, вернуть их государственные органы, включая органы прокуратуры, не могут.
Еще раз предупреждаем граждан, что, отдавая свои средства взаймы, они рискуют получить обратно лишь их малую часть под видом процентов за их использование. Затем, еще до окончания срока действия договора займа, заемщик прекращает свою деятельность под различными благовидными предлогами, а граждан - займодавец ( либо пайщик) начинает свои хождения по судам в надежде получить хотя бы те деньги, которые отдал в долг.
Каждый гражданин, как уже было указано выше, вправе самостоятельно решать отдавать свои денежные средства подобным организациям в надежде получить сверхприбыль или хранить их, например, в коммерческих банках, получая экономически обоснованные проценты.